互聯(lián)網(wǎng)IDC圈4月28日?qǐng)?bào)道，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)引起人們廣泛關(guān)注?，F(xiàn)如今大數(shù)據(jù)技術(shù)早已滲透到金融、通訊等行業(yè)以及生物學(xué)、物理學(xué)等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長(zhǎng)全面考驗(yàn)著現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力，與此同時(shí)也為各個(gè)行業(yè)帶來了準(zhǔn)確洞察市場(chǎng)行為的機(jī)會(huì)。迄今為止大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新，工業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨哪些挑戰(zhàn)，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀如何等。圍繞這一系列問題，4月27日至28日，由工業(yè)和信息化部指導(dǎo)、中國(guó)信息通信研究院主辦的"2016大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會(huì)"在北京國(guó)際會(huì)議中心盛大召開。

成都創(chuàng)新互聯(lián)成立于2013年，先為萬年等服務(wù)建站，萬年等地企業(yè)，進(jìn)行企業(yè)商務(wù)咨詢服務(wù)。為萬年企業(yè)網(wǎng)站制作PC+手機(jī)+微官網(wǎng)三網(wǎng)同步一站式服務(wù)解決您的所有建站問題。

其中，在4月28日上午“大數(shù)據(jù)與電信業(yè)轉(zhuǎn)型”分論壇上，享宇金服CEO蔣妍君發(fā)表了主題為《透視通信數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用與思考》的精彩演講。

享宇金服CEO蔣妍君

以下為蔣妍君演講概錄：

蔣妍君：非常高興這次有機(jī)會(huì)跟我們最重要的客戶一起探討一下我們的一些實(shí)踐應(yīng)用，我們做的是應(yīng)用層面的，而且是打通了跟金融行業(yè)相關(guān)的應(yīng)用層面，我們這個(gè)案例是在2014年已經(jīng)在落地實(shí)施了，2015年在四川完成業(yè)務(wù)運(yùn)行，到現(xiàn)在一年的時(shí)間，希望通過這樣一個(gè)案例能給所有參與人一些借鑒和思考。

在談到應(yīng)用層面的時(shí)候，一般我們會(huì)講應(yīng)用的價(jià)值，我們會(huì)分析一下，大數(shù)據(jù)變現(xiàn)，應(yīng)用等同于我的數(shù)據(jù)要產(chǎn)生價(jià)值，我要收入，這個(gè)收入的來源可以是三類。第二個(gè)比較典型的是內(nèi)部提升的管理，現(xiàn)在在各個(gè)領(lǐng)域都有這樣應(yīng)用，他是以內(nèi)部的優(yōu)化和服務(wù)的提升為目標(biāo)，更多瞄準(zhǔn)的是自我。第三種應(yīng)用是新產(chǎn)品創(chuàng)新，而且是跨領(lǐng)域的。在大數(shù)據(jù)很多應(yīng)用過程中，我們會(huì)發(fā)覺有一種情況，數(shù)據(jù)的采集方和應(yīng)用方是分割在兩個(gè)完全不同的領(lǐng)域。我們已經(jīng)把通信的數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融行業(yè)的時(shí)候他是完全不同的兩個(gè)領(lǐng)域，這兩個(gè)跨領(lǐng)域的創(chuàng)新是非常重要的價(jià)值源。我們是一家為金融機(jī)構(gòu)做服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的金融圈是偏封閉的，隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，這個(gè)封閉生態(tài)圈在被打破，比如我們的電商BAT，在金融領(lǐng)域大量的進(jìn)軍，這些都是一些非常重要的，在這個(gè)過程中，我們覺得通信業(yè)應(yīng)該怎樣面對(duì)這個(gè)過程，我們要成為競(jìng)爭(zhēng)者還是成為合作者，其實(shí)是需要思考的，在最開始的時(shí)候這里面有不同的思想，我們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)看到了大多數(shù)的通信企業(yè)會(huì)選擇成為合作者，因?yàn)槲覀兪瞧脚_(tái)提供能力者，在這個(gè)過程中，作為這樣一個(gè)合作者我們的價(jià)值到底有多高，我相信通信行業(yè)對(duì)自己的理解是有的。我們看到了很多數(shù)據(jù)，這些在2014年我們對(duì)通信領(lǐng)域的思考，我們確實(shí)覺得通信數(shù)據(jù)價(jià)值在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，在我們認(rèn)為的全中國(guó)大數(shù)據(jù)源中是最有價(jià)值的，當(dāng)然也是最難的。

所以在2014年的時(shí)候瞄準(zhǔn)了通信數(shù)據(jù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)源做了一系列的開發(fā)性工作，這些都是我們會(huì)考慮的，更多的，我們對(duì)它的定義會(huì)是在最下方他跟我們的消費(fèi)和支付的差距有，芝麻信用為代表的BAT的狀態(tài)是完全封閉的狀態(tài)，他有自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，支付是一種金融服務(wù)是完整的生態(tài)圈下所有數(shù)據(jù)的整合，他在征信空間上代表性更強(qiáng)一些。通信到底是什么樣的價(jià)值，作為單一數(shù)據(jù)源來講，它有很強(qiáng)的價(jià)值，但是，在對(duì)一個(gè)人的支付行為的分析上，其實(shí)表現(xiàn)能力比較弱，如果從征信的角度來看，把他作為唯一數(shù)據(jù)價(jià)值的時(shí)候，他會(huì)缺乏一些代表性，但是在其他數(shù)據(jù)源沒法解決的問題上，通信數(shù)據(jù)反而具備非常強(qiáng)的作用，比如穩(wěn)定性，在金融角度來看數(shù)據(jù)的時(shí)候是不一樣的，他的要求不一樣，通訊數(shù)據(jù)對(duì)于一個(gè)人穩(wěn)定性的表現(xiàn)是非常有效應(yīng)的，我們會(huì)合理分析，這個(gè)時(shí)候有一個(gè)問題。在實(shí)際應(yīng)用過程中，我們選擇了信貸，實(shí)踐應(yīng)用也是這樣的，征信和信貸還是有區(qū)別的，在這個(gè)里面通信價(jià)值都非常高的。我們來看看怎么辦，在實(shí)際應(yīng)用過程中有幾個(gè)越不過去，我們是站在2016年的時(shí)間點(diǎn)我們已經(jīng)有一些成果，當(dāng)時(shí)是在2014年，我們面臨很大的挑戰(zhàn)，比如個(gè)人隱私，怎么樣保護(hù)，怎么做業(yè)務(wù)，輸出一個(gè)號(hào)碼行嗎，肯定是不行的，數(shù)據(jù)安全問題怎么解決，還有通信資產(chǎn)，我們最愁的是后面兩項(xiàng)，當(dāng)我們有一個(gè)東西的時(shí)候非常值錢，這個(gè)東西賣不出去的時(shí)候價(jià)值是零，到底有怎樣的并價(jià)的方式，2014年實(shí)際應(yīng)用的時(shí)候跟我們的合作移動(dòng)探討一種思維，我們到底應(yīng)該用成本定價(jià)法還是價(jià)值定價(jià)法，我們選擇了價(jià)值定價(jià)法，因?yàn)檫壿嬌虾茈y用成本定價(jià)。比如傳輸三個(gè)數(shù)據(jù)多少錢四個(gè)多少錢。這個(gè)在金融邏輯思維的接受力度比較難，到底是多少？我們采用一種方法，到底為金融降低了多少成本，我?guī)砹硕嗌偈杖?，在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)上到底幫你起到多大的作用，我給你帶來的價(jià)值效益到底是多少，我們叫做一個(gè)價(jià)值創(chuàng)造的過程，但是對(duì)于所有的價(jià)值創(chuàng)造方來講，這個(gè)蛋糕是三方分享的，移動(dòng)中間方銀行金融之間做分配。

這個(gè)時(shí)候我們發(fā)覺構(gòu)建一個(gè)商業(yè)邏輯就有基礎(chǔ)了，如果你只是在這兒談?wù)?，移?dòng)數(shù)據(jù)如果定點(diǎn)到個(gè)人，跟金融是達(dá)不到同日而語(yǔ)的。我們家所有的電話號(hào)碼都是我的身份證注冊(cè)的，非本人使用手機(jī)號(hào)，這是很常見的現(xiàn)象，但是在金融生態(tài)圈里產(chǎn)生巨大影響，在數(shù)據(jù)的精度上有一個(gè)區(qū)別度，我們?cè)谶@個(gè)應(yīng)用過程中采用了最簡(jiǎn)單的方式， 我們先不談我們到底值多少錢我們先談?wù)劦降捉o你帶來多少價(jià)值，通過價(jià)值鎖定的方式做業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)，這會(huì)成為我們非常重要的方式，我們?cè)谶^程當(dāng)中并沒有選擇最簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)輸出或者健全的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)，因?yàn)槠鋵?shí)在數(shù)據(jù)輸出和健全的過程中往往對(duì)價(jià)值的評(píng)價(jià)都是成本定價(jià)法偏多，帶有這種概念在里面，他很難確定，不論你怎么定，都可能有國(guó)有資產(chǎn)流失的嫌疑，三個(gè)運(yùn)營(yíng)商都是國(guó)有企業(yè)，大家都知道數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)，已經(jīng)被所有人認(rèn)為數(shù)據(jù)是資產(chǎn)，在數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)的時(shí)候是非常大的難點(diǎn)，我們采用了共同的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)。這個(gè)難度會(huì)更高一些，其實(shí)對(duì)于價(jià)值實(shí)現(xiàn)更明確，他會(huì)從收入成本風(fēng)控三個(gè)維度跟金融分享利潤(rùn)。我們做了三個(gè)動(dòng)作，第一個(gè)是目標(biāo)畫像，第一點(diǎn)是在移動(dòng)自有體系完成，我們站在金融機(jī)構(gòu)的角度提建議，我們給了第一個(gè)模型給移動(dòng)公司，第二和第三是放在業(yè)務(wù)平臺(tái)封裝打包的評(píng)估狀態(tài)，這三個(gè)在業(yè)務(wù)流程全部擁有的狀態(tài)，給用戶帶去價(jià)值?；谶@三個(gè)價(jià)值我們有一個(gè)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)流，我們花了兩個(gè)月的時(shí)間跟移動(dòng)從法物信安所有部門開會(huì)討論創(chuàng)造的。比如剛才提到授權(quán)要移動(dòng)，我們這里面授權(quán)是移動(dòng)，因?yàn)檎麄€(gè)業(yè)務(wù)流程體系的設(shè)計(jì)里客戶三大敏感信息都不是移動(dòng)給到我們這個(gè)平臺(tái)，是客戶自己去填寫的，客戶填寫之后也要授權(quán)，一般是三方機(jī)構(gòu)授權(quán)，我們是移動(dòng)系統(tǒng)授權(quán)，所有健全過程是移動(dòng)體系內(nèi)控制，驗(yàn)證碼的發(fā)送也是移動(dòng)體系，沒有由于三方公司自身原因造成在授權(quán)當(dāng)中的一些問題，不能真實(shí)表示客戶的意愿，我們還有授權(quán)信息搜集，還有客戶當(dāng)時(shí)時(shí)間點(diǎn)所有的內(nèi)容，還要給移動(dòng)做備案，這樣完成一個(gè)信息調(diào)用的過程。

大家可以看到整個(gè)服務(wù)平臺(tái)是封裝在一個(gè)體系內(nèi)，我們最核心的輸送模型是在移動(dòng)4A監(jiān)管體系內(nèi)，非常的嚴(yán)格，當(dāng)然也在業(yè)務(wù)過程當(dāng)中對(duì)我們?cè)斐刹簧倮_，完成這個(gè)過程之后，客戶信息在我們平臺(tái)是以分?jǐn)?shù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)輸出是以分段，我們?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)完全以分段的方式做輸出，連分?jǐn)?shù)都沒有，脫敏性非常高，但是，到了這個(gè)級(jí)別之后有沒有效，分段數(shù)據(jù)不是沒效而是計(jì)算方式方法有沒有用，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)最重要的是定性化分析過程是不是合理的強(qiáng)關(guān)聯(lián)的這才是關(guān)鍵的。這里面最重要的，為什么要做一個(gè)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，特別是在打通兩個(gè)關(guān)系的時(shí)候數(shù)據(jù)的延伸，這個(gè)時(shí)候數(shù)據(jù)融合是一個(gè)問題，在兩天的會(huì)里我們聽到很多關(guān)于融合的問題，移動(dòng)在這個(gè)點(diǎn)上開始走在前面，我還可以開放，在金融領(lǐng)域里金融的信息真是強(qiáng)強(qiáng)監(jiān)管，他不光有銀監(jiān)的監(jiān)管還有銀行監(jiān)管還有自身因素，金融數(shù)據(jù)的共享幾乎為良，他給一個(gè)地方做數(shù)據(jù)共享，做銀行征信，那個(gè)信息傳輸不是時(shí)時(shí)的，是有一個(gè)時(shí)間滯后性的。如果沒有數(shù)據(jù)完成的共享機(jī)制任何一個(gè)跨領(lǐng)域應(yīng)用的時(shí)候，他的價(jià)值無法提升無法進(jìn)行自我價(jià)值修整和調(diào)整。同樣的信息換一種加工模式和關(guān)系，以前是一塊錢現(xiàn)在能變成兩塊錢，因?yàn)槟銕徒鹑诮Y(jié)構(gòu)省的錢大大提高，這是數(shù)據(jù)價(jià)值提升的點(diǎn)，這個(gè)在沒有完成數(shù)據(jù)融合之間是難以實(shí)現(xiàn)的。我們看到解決方案放在公有云上做，作為一個(gè)連續(xù)性數(shù)據(jù)有很長(zhǎng)的時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)上修模型有很長(zhǎng)的概念，基本要修兩年，要不停的調(diào)教這個(gè)模型才能很高，為什么費(fèi)克的模型還有代表，他是多少年沉淀下來的，他的代表和效率有一個(gè)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)值表示，當(dāng)時(shí)我們做這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)問我們你算出來的每一項(xiàng)值知道精準(zhǔn)度是多少嗎，這個(gè)問題包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都解答不出來，如果沒有數(shù)據(jù)交互過程我們也答不出來，我們?cè)谠O(shè)計(jì)業(yè)務(wù)的時(shí)候在這一點(diǎn)上做了突破，我們用業(yè)務(wù)流程完成了數(shù)據(jù)流傳，我們有結(jié)果，打通了封閉型的結(jié)果，這個(gè)過程比較痛苦，在這個(gè)過程中最關(guān)鍵的不光要我們改，不光要電信行業(yè)通信行業(yè)要做適應(yīng)性的改造，我們?cè)诮佑|移動(dòng)之后，數(shù)據(jù)有很多，但是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的方式是磁帶化的，但是沒有時(shí)時(shí)響應(yīng)速度，我們用一年的時(shí)間在改這個(gè)。在這個(gè)業(yè)務(wù)流程里金融機(jī)構(gòu)有很大變化，在我們合作的金融機(jī)構(gòu)里打破了原有的審核機(jī)制，大家可以看到這個(gè)模式，金融機(jī)構(gòu)把所有的審核過程封裝到手機(jī)平臺(tái)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講也是一種挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)有銀監(jiān)監(jiān)管，比工信部還要嚴(yán)格，所以在這里面有很強(qiáng)的兩方共同改進(jìn)的作用。

我們現(xiàn)在運(yùn)行一年的業(yè)務(wù)狀態(tài)，目前在四川移動(dòng)做全面的合作，這是現(xiàn)在合作的金融機(jī)構(gòu)，這是業(yè)務(wù)形態(tài)我們已經(jīng)完成幾千萬的放款，每天有幾百位金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)到里面。這個(gè)數(shù)字為什么小，電信機(jī)構(gòu)不是引流公司，第二審核通過率還在不斷提升，我們的審核通過率進(jìn)芝麻信用差不多，我們希望移動(dòng)數(shù)據(jù)經(jīng)過加工后的信息能夠部分的取代銀行自己審核體系里的某些指標(biāo)值。這樣其實(shí)通信領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，在金融領(lǐng)域里應(yīng)用的安全性和編輯性就非常高了，已經(jīng)進(jìn)入審核領(lǐng)域了，這些數(shù)據(jù)是要進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控領(lǐng)域，我們有更重要的突破，由于數(shù)據(jù)代表性更強(qiáng)，這方面需要我們的金融機(jī)構(gòu)在底層數(shù)據(jù)給我們非常好的保證，在這一點(diǎn)上作為應(yīng)用型公司，我們只能是一種呼吁，這是我們應(yīng)用的案例，大家也可以找到，非四川地區(qū)我們還沒有開放，你能進(jìn)去，但是做不了所有業(yè)務(wù)申請(qǐng)，因?yàn)闆]有數(shù)據(jù)，因?yàn)槟悴荒軙r(shí)時(shí)從合作方那提到數(shù)據(jù)，一旦能提到，我們就可以全面做開放，因?yàn)槲覀兒献鞯慕鹑跈C(jī)構(gòu)是全國(guó)性的。

首先對(duì)客戶來講有價(jià)值，簡(jiǎn)單加速，爽和免費(fèi)，這是互聯(lián)網(wǎng)最有意思的特征。在運(yùn)營(yíng)商里這種方式是可以進(jìn)行數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘的方法，不是自我的定價(jià)，他可以不斷進(jìn)行數(shù)據(jù)價(jià)值修整和提升的方式，不斷的提升，在最開始的時(shí)候很難說我的數(shù)據(jù)定到什么程度，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)據(jù)的不斷反饋修整，我們能夠增加這樣的數(shù)據(jù)價(jià)值。第三，他是一個(gè)免費(fèi)服務(wù)還有數(shù)據(jù)提升空間。在金融機(jī)構(gòu)是利益大集成方，金融是天生依賴數(shù)據(jù)的行業(yè)，除了我們看的到的剩下全是IT，都是在電子系統(tǒng)里轉(zhuǎn)，這是金融的特點(diǎn)，不論哪個(gè)維度對(duì)數(shù)據(jù)的依賴性是極高的，剛才我們也提到了，我們的通信行業(yè)的數(shù)據(jù)在國(guó)外已經(jīng)進(jìn)入他的評(píng)分模型了，他是有意義和價(jià)值的，它的應(yīng)用型的狀態(tài)在中國(guó)是什么樣子的，有可能我們按照一個(gè)維度一起進(jìn)步，但是我們經(jīng)常看到金融行業(yè)怎么理解通信行業(yè)的數(shù)據(jù)，你們好像有這種客戶分級(jí)分類，你們能不能把名單給我，我做到我的系統(tǒng)里，基本都是這樣的邏輯，很正常，金融去思考通信的時(shí)候沒有看到通信里的深層次的價(jià)值，更多看到有全中國(guó)多少的客戶，三大運(yùn)營(yíng)商覆蓋了全中國(guó)所有的客群，沒有任何一家做到，工商銀行業(yè)沒做到，相對(duì)來講這種量級(jí)對(duì)銀行形成天然的優(yōu)勢(shì)，他第一個(gè)想到的都是這件事。其實(shí)在這個(gè)里面有很大的信息隱私安全，我怎么可能把一個(gè)電話號(hào)碼給出去。其實(shí)是一種在個(gè)人隱私信用上的問題，沒有經(jīng)過授權(quán)查客戶的征信可能嗎，金融機(jī)構(gòu)的思維比較傳統(tǒng)，跟通信行業(yè)的思維在后面一個(gè)階段，金融在很大一個(gè)維度上，他們的風(fēng)控機(jī)構(gòu)在引領(lǐng)整個(gè)公司業(yè)務(wù)發(fā)展，所以這里面是非常重要的。第一，降低運(yùn)營(yíng)成本，第二降低一線人員的調(diào)頭風(fēng)險(xiǎn)，金融也是一家機(jī)構(gòu)有大量一線人員，他在操作過程中有各種各樣的情況，這會(huì)形成調(diào)頭風(fēng)險(xiǎn)，但是我們用數(shù)據(jù)，他是天然產(chǎn)生的 不可能放一個(gè)貸款改變這個(gè)行為。因?yàn)槲乙残枰獢?shù)據(jù)進(jìn)行一系列的業(yè)務(wù)，他是非常真實(shí)的數(shù)據(jù)承載，這種真實(shí)性就是金融里最重要的特性。在這點(diǎn)上是可以降低的，提升他的獲客能力和后至方式。連接雙方，在這邊我們要告訴金融機(jī)構(gòu)你到底要怎么樣，我們要幫運(yùn)營(yíng)商爭(zhēng)取利益。因?yàn)槿魏我粋€(gè)利益的既得者得不會(huì)告訴你這個(gè)事兒多好，只有一個(gè)人真正這件事多好的時(shí)候才跟他講。因?yàn)槲覀冊(cè)诤芏嗟胤揭部吹搅宋覀兺瑯雍献鞯臋C(jī)構(gòu)和電信或者運(yùn)營(yíng)商直接合作的時(shí)候，同樣的業(yè)務(wù)，我們是不平等條約，金融是很復(fù)雜的體系，有自己的邏輯，當(dāng)你這樣的服務(wù)被第三方取代的時(shí)候應(yīng)該拿出多少跟大家共享，是行內(nèi)的人幫著說話，當(dāng)然不能全拿走，所以我們還要給他一些，讓他覺得，這個(gè)事情對(duì)我有利潤(rùn)提升，在這一點(diǎn)我們起到了一個(gè)比較重要的作用。當(dāng)然還有最重要的，不論做任何業(yè)務(wù)的時(shí)候前期建立的模型是假設(shè)性的，很多人在提建模，這個(gè)過程在開始沒有大量數(shù)據(jù)交驗(yàn)的情況下都是假設(shè)性模型，移動(dòng)和金融的思維模式完全不一樣，是非常不一樣的。我相信未來在應(yīng)用的時(shí)候金融是金融的思維，另外一些其他行業(yè)有其他行業(yè)的思維，每個(gè)行業(yè)都有自己的思維，這非常關(guān)鍵，我們?cè)谶@個(gè)過程中，我們是用金融思維建模，這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)就會(huì)買賬了，他至少對(duì)你的邏輯是認(rèn)可的。接著采用業(yè)務(wù)看你的數(shù)據(jù)，至少到目前為止有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過驗(yàn)證之后確實(shí)認(rèn)為有很多計(jì)算值加工過后的表現(xiàn)值有比較明顯的特征，跟金融之間的關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)。某種意義上可以理解為模型的某些內(nèi)容被獲得了，我不能說所有的，在建模過程中有很多值不一定確定它的精確度多少，隨著后續(xù)加工方式的變化精準(zhǔn)度會(huì)提升，這就是最重要的蜂巢模型的部分，他是國(guó)外信貸的灰色理論和空間合計(jì)的方式表現(xiàn)的特征。

這是我們?cè)诰唧w的一些狀態(tài)，我們有這么多數(shù)據(jù)，這些原始的數(shù)據(jù)表單都由我們的合作通信商扔在黑匣子里，大家會(huì)看到很多關(guān)聯(lián)，這種關(guān)聯(lián)計(jì)算方式，最后輸出的是計(jì)算方式，其實(shí)我們對(duì)外輸出的非常有效的因素在那邊，客戶的穩(wěn)定性因素和計(jì)算方法獲得了金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，目前的表現(xiàn)特比較明顯，我們不是所有值都OK，有些值在修整的過程，要提升精準(zhǔn)度，有些精準(zhǔn)度現(xiàn)在可以被用了，其實(shí)這些值是可以進(jìn)入到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控審核體系里的一些值，這一部分在做價(jià)值。如果我們下面那些精準(zhǔn)度不夠的值其實(shí)與金融機(jī)構(gòu)來講沒有太大意義，這是價(jià)值不斷提升的過程，因?yàn)槟愕闹狄欢ㄒ粩嗟男拚吞嵘?，不能說做到所有都有效，但是應(yīng)該有十幾項(xiàng)的小指標(biāo)，這也是國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的邏輯。

我們剛才說的是貸前的審核方式，我決定要不要你，但是在個(gè)人業(yè)務(wù)里，金融機(jī)構(gòu)大工作量，幾乎現(xiàn)在無人管的地方，我們叫貸中，當(dāng)你已經(jīng)被批款之后應(yīng)該怎么對(duì)你，金融機(jī)構(gòu)一般做法你不還款了線發(fā)短信再打電話，這是事后性的。通信商是一個(gè)極度高頻使用的場(chǎng)景，我們?cè)谕ㄐ爬铽@得的場(chǎng)景不是按月度來的是按分鐘來的，這個(gè)量級(jí)很恐怖，我們基于這個(gè)情況和貸前的評(píng)分做了一個(gè)貸中管理，這個(gè)貸中管理服務(wù)是基于貸前，我們叫做照片對(duì)比性，他有一個(gè)不斷的照片對(duì)比性，目前在很多大型的金融機(jī)構(gòu)里在這一點(diǎn)上是覺得確實(shí)能幫到他們，因?yàn)橐郧斑@塊幾乎沒人做，沒法有有效的解決手段，這個(gè)在通訊領(lǐng)域里可能成為一個(gè)解決的方式方法。大家可能覺得我輸出的全是01法旨。在未來隨著我們業(yè)務(wù)逐漸的完善，我們認(rèn)為這種服務(wù)性的內(nèi)容會(huì)成為非常重要獨(dú)立的主體，但是我們沒有上來就開始做這個(gè)主體的原因是因?yàn)槲覀冇X得很難說清楚自己值多少錢，所以我們看到很多互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，特別是類似我們這樣的公司，當(dāng)我去網(wǎng)上采集完做服務(wù)的時(shí)候是免費(fèi)的而且還得不到數(shù)據(jù)修正，你可能追求的是數(shù)據(jù)共享，在金融機(jī)構(gòu)里數(shù)據(jù)共享很難，因?yàn)橐呀?jīng)有金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)買我們的服務(wù)。因?yàn)閺囊粋€(gè)業(yè)務(wù)形態(tài)的邏輯形成一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)的值我們可以非常負(fù)責(zé)的進(jìn)金融機(jī)構(gòu)講有效度是多少，我們可以告訴你每個(gè)值的有效度空間，這是在真正服務(wù)里很難做到，我們可以用業(yè)務(wù)形態(tài)解決問題，業(yè)務(wù)形態(tài)是小規(guī)模狀態(tài)，他是有特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景和需求。多數(shù)一種通訊領(lǐng)域覆蓋全中國(guó)人群這樣一種特征性上運(yùn)用范圍更廣的是純粹的專業(yè)化輸出，這種輸出，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來講足夠簡(jiǎn)單方便，還有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，一旦他真的認(rèn)同數(shù)據(jù)價(jià)值和資產(chǎn)過后，穩(wěn)定性是極高的，他會(huì)進(jìn)他最核心的部分。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)也有幫助，他在很多審核里完成信息不對(duì)稱的狀態(tài)，通過外圍實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)過程中完成一個(gè)非常重要的動(dòng)作叫定制，為什么我們沒說叫征信就在于這兒，任何一家金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)策略，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略跟他的審核一樣，跟他自己的模型建立是一套體系，在這個(gè)時(shí)候如果只輸出一個(gè)最標(biāo)準(zhǔn)的給他，有時(shí)候很難解決一個(gè)問題，在這里面我們會(huì)進(jìn)行模型的分支調(diào)教一個(gè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講敏感度的法旨，分段是有學(xué)問的，很多人說分段很簡(jiǎn)單，我們?cè)趯?shí)踐過程中發(fā)現(xiàn)真不是這樣的，我們長(zhǎng)期跟金融機(jī)構(gòu)在一個(gè)數(shù)值的分段上，開始給他一個(gè)意見他們不認(rèn)可了，后來在實(shí)踐過程中認(rèn)可了，你一定要根據(jù)當(dāng)?shù)赜脩舻男枨笞?，他們是廣東思維的分值，結(jié)果發(fā)現(xiàn)都不OK，但是他們調(diào)整完之后代表性非常強(qiáng)，這個(gè)內(nèi)容不是那么簡(jiǎn)單說我輸一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)分值給你，而且很多應(yīng)用不能對(duì)外輸出太多分值了。所以在分段的問題上，我們也有很多工作量去做，所以把這一塊理解成一個(gè)非常重要的定制化的工作。

我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)只集中在一個(gè)區(qū)域，下一步開始往所有區(qū)域發(fā)展，這會(huì)涉及到系統(tǒng)架構(gòu)的問題，我們現(xiàn)在用集中分布式的方法解決信息安全和業(yè)務(wù)流程體系的問題，比如你去一個(gè)省建一個(gè)不得了，因?yàn)槲覀兘拥氖倾y行總行，金融機(jī)構(gòu)的總部，金融機(jī)構(gòu)沒有二級(jí)三級(jí)的架構(gòu)，要接只能接總部，沒有任何一個(gè)法人單位接30次，他是一個(gè)接口，一個(gè)接口打通了，這一個(gè)接口做全中國(guó)的業(yè)務(wù)，我們必須有業(yè)務(wù)流和數(shù)據(jù)處理流的分離，分離的原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)槟Ｐ吞幚砹餍幸衔覀冃畔踩?，還有所有的通信商內(nèi)部監(jiān)管的安全規(guī)范。比如數(shù)據(jù)不能出省不能出移動(dòng)等等這樣的規(guī)范，我們要滿足這個(gè)規(guī)范，這是最基本的要求，所以我們采用了這樣的邏輯。這是我們現(xiàn)在的一些情況。為了更好做這個(gè)研究，我們已經(jīng)在跟北大光華做聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，這也是我們花了兩年的時(shí)間終于做成的一件事，真的有機(jī)構(gòu)拿來做研究了，這個(gè)很有意義。把兩個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)放在一起，而且是兩個(gè)領(lǐng)域最核心的數(shù)據(jù)放在一起，我們來看通信行業(yè)跟金融之間的行為代表性有多強(qiáng)，哪些指標(biāo)代表他的行為這個(gè)里面不光通信要Open，金融機(jī)構(gòu)也要Open，他把他的數(shù)據(jù)拿出來做匹配和一系列的分析，這個(gè)在監(jiān)管狀態(tài)，目前這個(gè)工作在移動(dòng)體系內(nèi)進(jìn)行得狀態(tài)，為什么我要給到移動(dòng)體系內(nèi)，在金融機(jī)構(gòu)來講是很難克服的障礙，現(xiàn)在有金融機(jī)構(gòu)愿意對(duì)一個(gè)樣板做實(shí)驗(yàn)，我們希望有這樣一個(gè)成果過后直接修正到模型里加強(qiáng)模型的應(yīng)用價(jià)值。

像享宇這樣一個(gè)以應(yīng)用為主導(dǎo)的，我們是創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新性的公司，我們活著的動(dòng)力就是創(chuàng)新，我們必須以創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，我們不是數(shù)據(jù)源公司，我們沒有任何數(shù)據(jù)源，我們是在打通兩個(gè)領(lǐng)域之間關(guān)聯(lián)性的公司，我相信很多這樣的公司在各個(gè)領(lǐng)域都有，只是處于不同的階段，我們從2014年到現(xiàn)在，看整個(gè)過程，我們覺得這條路是對(duì)的，其實(shí)我們已經(jīng)看到了，我們堅(jiān)持到現(xiàn)在，已經(jīng)有我們行業(yè)內(nèi)的人對(duì)我們認(rèn)可，也有其他的因素，各方面資源的投入對(duì)我們認(rèn)可，我們覺得這樣的方式實(shí)現(xiàn)一種跨領(lǐng)域的融合，不光是第三方收入體現(xiàn)，還有要以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其實(shí)有時(shí)候也許在看來很多問題的時(shí)候也是一條可行的路徑，這個(gè)路徑走下去了形成一個(gè)結(jié)果了，這個(gè)結(jié)果會(huì)被這家公司復(fù)用，這樣的邏輯在其他領(lǐng)域也值得借鑒一下，謝謝大家。

名稱欄目：享宇金服蔣妍君：透視通信數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用與思考
URL鏈接：http://aaarwkj.com/article42/soeshc.html

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