這兩年在中國金融領(lǐng)域最火的幾個詞是什么，“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“金融科技”、“強監(jiān)管”、“去杠桿”等。隨著錢寶網(wǎng)、雅堂金融、唐小僧和聯(lián)璧金融這傳說中的民間四大高額返利平臺接連爆雷，互聯(lián)網(wǎng)金融公司又一次被推向了風(fēng)口浪尖，筆者這個草根經(jīng)濟評論員也來談?wù)劇盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”。

如果我們把時間再往前推一下，在2017年好幾個事件將網(wǎng)絡(luò)小額貸款、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司拉入大眾的視線和熱議中，而央行和銀監(jiān)會也專門組織了網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓專項工作會議。如果我們把網(wǎng)絡(luò)這個詞拿掉，那么現(xiàn)在的小額貸款，現(xiàn)金貸是不是就是一門古老的生意—高利貸。

這門生意自古就有且一直存在，是有著其一定存在依據(jù)的，但是任何行業(yè)都要遵守一定的規(guī)則，無規(guī)矩不成方圓。即使是高利貸，也會清楚地告訴借款人，我就是收你的高利息，計算規(guī)則是怎樣的，拿什么做抵押。

但是現(xiàn)在的很多網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，卻是通過設(shè)立各種服務(wù)費，增值費等名目想盡辦法隱藏真實的利率。一些網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，貸款申請過件率極高，沒有客戶信貸分析，沒有還款能力分析，也不要求貸款去向，就是秉承著“接盤俠”的玩法，把高風(fēng)險的客戶拋給后一個借款平臺即可。

這些網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，即不需要風(fēng)控體系，也不需要了解客戶總共貸了幾家，只要靠著“超高利率加超高違約金去覆蓋超高風(fēng)險”和“激進催收”這個模式，就能生存和盈利，賺一筆快錢就可以跑路。這些網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，打著普惠金融的旗號，野蠻生長，損害了金融的穩(wěn)定性，也破壞了社會的和諧性。

那么再回到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個話題。金融是什么，金融是資金的融通，為了更好地進行資金配置，將富余的資金借給有需求的一方；而金融的本質(zhì)或核心是什么，金融的本質(zhì)或核心就是風(fēng)控，保證借出去的錢可以收的回來，這樣金融才能生存，才能發(fā)展。那互聯(lián)網(wǎng)是什么，互聯(lián)網(wǎng)是一個我們可以更加高效地連接彼此，接觸更多信息的平臺。

把“金融”和“互聯(lián)網(wǎng)”兩個概念結(jié)合起來，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，金融信息和資金配置可以更高效地運行，金融數(shù)據(jù)和金融資金的流動能以更加迅捷的方式實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是平臺，提供給我們更加便捷的方式，金融是本質(zhì)，要求我們更加重視風(fēng)控。

現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司打著普惠金融的旗號，在野蠻生長，偏離了普惠金融的初衷。普惠金融是為社會各階層的群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，重點服務(wù)低收入群體，尤其是那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有服務(wù)到的群體。

有效的金融監(jiān)管必須緊緊跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。可以適度的引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，但針對出現(xiàn)的問題，必須更加高效地制定監(jiān)管政策，規(guī)范發(fā)展，亡羊補牢，猶未晚也。但我們也要避免出現(xiàn)“一放就亂，一管就死”的僵局。

適當(dāng)、有效、及時的監(jiān)管需要緊盯互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀態(tài)，需要有打破傳統(tǒng)思考和制定監(jiān)管政策的局限，需要更大的智慧去平衡風(fēng)險與收益。

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