1.1.1 貸后管理
1.1.1.1 貸款五級(jí)分類
五級(jí)分類采用自動(dòng)分類、系統(tǒng)初分和人工認(rèn)定相結(jié)合的方式進(jìn)行分類，達(dá)到又快又準(zhǔn)的目的。
自動(dòng)分類
自動(dòng)分類根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)五級(jí)分類的相關(guān)規(guī)則和本行提供的五級(jí)分類矩陣編寫(xiě)，由系統(tǒng)批量程序進(jìn)行統(tǒng)一分類，速度快、能大大減輕人工認(rèn)定的工作量，對(duì)于無(wú)法通過(guò)自動(dòng)分類進(jìn)行分類的記錄和自動(dòng)分類不準(zhǔn)確的記錄還需人工認(rèn)定或調(diào)整，每月只有分類狀態(tài)發(fā)生變化的記錄才需要調(diào)整，月末分類結(jié)果自動(dòng)作為下月初的分類結(jié)果。
系統(tǒng)初分按系統(tǒng)規(guī)則計(jì)算評(píng)定得分，根據(jù)得分確定最后的分類結(jié)果，初分不是必須的，以下是系統(tǒng)初分的分類規(guī)則。
1．貸款分類的時(shí)間限制劃分：
貸款逾期31－180天，劃分為關(guān)注貸款
貸款逾期181－360天 劃分為次級(jí)貸款
貸款逾期361－720天 劃分為可疑貸款
貸款逾期721以上 劃分為損失貸款
2．財(cái)務(wù)指標(biāo)：
? 近期還款情況：
一直按時(shí)還款
偶有逾期
多于正常還款
近幾次一直沒(méi)還
? 近期財(cái)務(wù)狀況：
良好，各項(xiàng)指標(biāo)向好的方向發(fā)展
一般，各項(xiàng)指標(biāo)基本穩(wěn)定
較差，各項(xiàng)指標(biāo)有下滑趨勢(shì)，財(cái)務(wù)狀況較差。
很差，各項(xiàng)指標(biāo)萎縮厲害，有財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。
3. 主觀因素：
? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：
低風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)規(guī)模較大，技術(shù)先進(jìn)，原材料供應(yīng)充分穩(wěn)定，產(chǎn)品銷(xiāo)售狀況良好。
中等風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)中等規(guī)模，技術(shù)先進(jìn)但更新較慢，原材料供給基本穩(wěn)定，產(chǎn)品銷(xiāo)路較廣，但要較大推銷(xiāo)力度。
中高風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)規(guī)模較小，原材料受供應(yīng)商限制，產(chǎn)品的市場(chǎng)較小，通過(guò)大力促銷(xiāo)才能提高產(chǎn)品銷(xiāo)量。
高風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差，技術(shù)落后，原材料受供應(yīng)商控制，產(chǎn)品市場(chǎng)小且不穩(wěn)定。
? 管理風(fēng)險(xiǎn)：
低風(fēng)險(xiǎn)：管理層經(jīng)驗(yàn)豐富，人品有口皆碑，員工素質(zhì)較高，企業(yè)目標(biāo)完成較好。
中等風(fēng)險(xiǎn)：管理層經(jīng)歷較多，管理效果略顯不足，有良好的商譽(yù)，企業(yè)目標(biāo)大部分能按時(shí)完成。
中高風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)驗(yàn)有限，管理的力度和深度不夠，人品一般，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完成較差。
高風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)驗(yàn)非常有限，關(guān)鍵崗位缺乏有經(jīng)營(yíng)的管理人員，很少能完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
? 自然社會(huì)因素：
低風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，收入穩(wěn)步提高。
中等風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，但有小的不利因素存在。
中高風(fēng)險(xiǎn)：有自然災(zāi)害或?qū)ζ髽I(yè)有不利影響的政策出臺(tái)。
高風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)很不穩(wěn)定，如有戰(zhàn)爭(zhēng)，或大的自然災(zāi)害、或?qū)ζ髽I(yè)非常不利的政策出臺(tái)等。
? 還款意愿：
低風(fēng)險(xiǎn)：一直按時(shí)歸還貸款，鮮有預(yù)期記錄。
中等風(fēng)險(xiǎn)：基本按時(shí)歸還貸款，偶爾有預(yù)期記錄，但經(jīng)過(guò)催收一般能及時(shí)收回。
中高風(fēng)險(xiǎn)：有預(yù)期記錄，要社經(jīng)多次催收才能收回，而且還會(huì)有少量資金損失。
高風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)常預(yù)期，經(jīng)多次催收也很難收回到期款項(xiàng)。
? 銀行貸款管理：
低風(fēng)險(xiǎn)：嚴(yán)格按照貸款管理規(guī)范發(fā)放貸款，充分調(diào)查貸款企業(yè)情況。
中等風(fēng)險(xiǎn)：基本按照貸款管理規(guī)范發(fā)放貸款，但有少量因素影響貸款的安全性。
中高風(fēng)險(xiǎn)：貸款的法律文件不夠完整，對(duì)擔(dān)保和抵押物缺乏有效控制。
高風(fēng)險(xiǎn)：違反規(guī)定發(fā)放貸款，收回貸款的保證無(wú)力控制。
人工認(rèn)定
系統(tǒng)支持多級(jí)認(rèn)定，可分客戶經(jīng)理認(rèn)定、營(yíng)業(yè)部認(rèn)定、總部認(rèn)定，根據(jù)客戶的組織結(jié)構(gòu)可進(jìn)行調(diào)整。
? 客戶經(jīng)理認(rèn)定
客戶經(jīng)理收集或查詢要分類客戶的信息形成初步的分類結(jié)果，認(rèn)定時(shí)必須同時(shí)填寫(xiě)認(rèn)定原因。
? 分支機(jī)構(gòu)認(rèn)定
營(yíng)業(yè)部主任或負(fù)責(zé)人，對(duì)于客戶經(jīng)理認(rèn)定分類結(jié)果進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審不通過(guò)可以寫(xiě)明發(fā)回由客戶經(jīng)理再次認(rèn)定，也可以直接重新認(rèn)定。
對(duì)于多次認(rèn)定記錄的分類狀態(tài)，以最后認(rèn)定的結(jié)果為準(zhǔn)，對(duì)于未認(rèn)定的記錄以上月認(rèn)定結(jié)果或系統(tǒng)分類結(jié)果為準(zhǔn)。認(rèn)定結(jié)束后，可以對(duì)人工認(rèn)定貸款結(jié)果進(jìn)行查詢，生成準(zhǔn)確的五級(jí)分類相關(guān)報(bào)表。
1.1.1.2 貸后檢查
貸款發(fā)放一段時(shí)間后，客戶經(jīng)理根據(jù)貸款發(fā)放收回情況、客戶訪問(wèn)情況、客戶財(cái)務(wù)狀況等形成貸后檢查報(bào)告，報(bào)送上級(jí)各部門(mén)。
貸款發(fā)放后客戶經(jīng)理可以定期或不定期的對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤檢查，主要檢查借款人信息是否發(fā)生重大變化，發(fā)生時(shí)要及時(shí)更新客戶信息；檢查借款人是否按借款用途使用貸款；借款人還款意愿如何，有無(wú)影響借款人按時(shí)還本付息的不利因素，貸款到期后能否足額償還貸款本息；擔(dān)保情況如何，保證人目前是否仍然有能力繼續(xù)為借款人擔(dān)保，抵押物目前是否足值；對(duì)已進(jìn)入關(guān)注類的貸款，影響借款人還款的不利因素都有哪些，如果擔(dān)保有缺陷的，應(yīng)該補(bǔ)辦哪些擔(dān)保措施；對(duì)已進(jìn)入次級(jí)類貸款都采取了哪些催收措施(包括簽發(fā)催收通知單等),催收效果如何,形成原因，下一步打算；對(duì)已進(jìn)入可疑類的貸款都采取了哪些必要的法律手段,目前進(jìn)展情況，預(yù)計(jì)損失多少；對(duì)已分為損失類貸款是否采取了應(yīng)該采取的必要手段，做到應(yīng)收盡收，并將損失降到最低點(diǎn)，核銷(xiāo)貸款所需證明材料是否齊全、合規(guī)。
報(bào)告要求
貸款發(fā)放后一定期限內(nèi)填寫(xiě)首次貸款檢查報(bào)告單
貸款發(fā)放后根據(jù)貸款金額，每隔固定期限填寫(xiě)一個(gè)貸后檢查報(bào)告。
期限內(nèi)未填寫(xiě)貸后檢查報(bào)告的給與預(yù)警提示
統(tǒng)計(jì)已填寫(xiě)貸后檢查報(bào)告的信息
1.1.1.3 貸款業(yè)務(wù)警示
貸款預(yù)警可以根據(jù)設(shè)定好的預(yù)警規(guī)則給業(yè)務(wù)人員以預(yù)警提示，督促其處理相關(guān)預(yù)警信息。貸款預(yù)警內(nèi)容包括：
? 首次跟蹤預(yù)警
? 貸后檢查預(yù)警
? 貸款到期預(yù)警
? 貸款逾期預(yù)警
? 還款到期預(yù)警
? 還款逾期預(yù)警
1.1.1.4 抵債資產(chǎn)管理
抵債資產(chǎn)管理主要對(duì)以資抵債的資產(chǎn)進(jìn)行信息化管理，避免和減少資產(chǎn)損失，及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
抵貸資產(chǎn)管理包括：抵債資產(chǎn)情況、抵債資產(chǎn)拍賣(mài)、抵債資產(chǎn)租賃、抵債資產(chǎn)聯(lián)合開(kāi)發(fā)、抵債資產(chǎn)其它處置方式。
抵債資產(chǎn)情況
抵貸資產(chǎn)的種類：成品房產(chǎn)（下拉選擇：商用房、居民住房）、在建工程、土地、汽車(chē)、其它交通工具、機(jī)具設(shè)備、商品物資類、權(quán)利憑證、無(wú)形資產(chǎn)、其他等。
所有類別的資料保存的內(nèi)容都需要包括以下信息：抵貸資產(chǎn)編號(hào)、資產(chǎn)合同號(hào)、債務(wù)人名稱、資產(chǎn)類別、資產(chǎn)名稱、證書(shū)名稱、發(fā)證機(jī)關(guān)、證書(shū)號(hào)碼、資產(chǎn)所有人名稱、是否辦理過(guò)戶、過(guò)戶名稱、過(guò)戶日期、資產(chǎn)現(xiàn)狀、原購(gòu)置日期、原購(gòu)置價(jià)格、抵債日期、抵債單價(jià)、抵債金、審批日期、審批人、報(bào)批日期、資產(chǎn)處置日期等。
抵債資產(chǎn)拍賣(mài)
抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)采用公開(kāi)拍賣(mài)方式進(jìn)行處置，抵債資產(chǎn)拍賣(mài)原則上應(yīng)采用有保留價(jià)拍賣(mài)的方式。
抵債資產(chǎn)租賃：抵債資產(chǎn)收取后原則上不能對(duì)外出租。因受客觀條件限制，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)確實(shí)無(wú)法處置的抵債資產(chǎn)，為避免資產(chǎn)閑置造成更大損失，在租賃關(guān)系的確立不影響資產(chǎn)處置的情況下，可在處置時(shí)限內(nèi)暫時(shí)出租。
抵債資產(chǎn)聯(lián)合開(kāi)發(fā)：對(duì)于項(xiàng)目類貸款形成的抵債資產(chǎn)，在拍賣(mài)未成的情況下，為減少銀行損失可以選擇新的合作者繼續(xù)聯(lián)合開(kāi)發(fā)。
其他處置方式：不適于拍賣(mài)的，可根據(jù)資產(chǎn)的實(shí)際情況，采用協(xié)議處置、招標(biāo)處置、打包出售、委托銷(xiāo)售等方式變現(xiàn)。
1.1.1.5 還款管理
還款管理提供客戶還款功能，包括正常還款、提前還款、個(gè)人利率調(diào)整。

當(dāng)前題目：P2P網(wǎng)站建設(shè)解決方案之七
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