B2B電商平臺(tái)中支付和金融模塊是十分復(fù)雜的，但這兩個(gè)模塊又是電商平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中不可繞過(guò)的，在B2B電商平臺(tái)發(fā)展這么多年中，能夠在體驗(yàn)和功能復(fù)雜度之間取得平衡的支付金融產(chǎn)品不多。

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筆者希望通過(guò)對(duì)自己產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，能夠?qū)ふ业揭粋€(gè)比較好的支付和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案，本篇我們?cè)敿?xì)聊下如何設(shè)計(jì)好支付以及金融模塊。

全篇分為上中下三部分，上篇主要從業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)架構(gòu)出發(fā)，從全局的角度梳理B2B電商平臺(tái)中支付和金融的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；中、下兩篇?jiǎng)t從四種支付方式的角度一一講解其功能設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)。

一、B2B電商平臺(tái)支付與金融模塊的關(guān)鍵業(yè)務(wù)場(chǎng)景

B2B電商平臺(tái)是為實(shí)現(xiàn)企業(yè)間在線交易而搭建的，在交易的過(guò)程中必然會(huì)涉及到支付、金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，而B(niǎo)2B電商平臺(tái)中的所有交易又都是以企業(yè)的名義進(jìn)行，在這種背景下我們除了需要滿足基本的支付需求外，還需要考慮以下關(guān)鍵的業(yè)務(wù)場(chǎng)景：

1）在原有線下業(yè)務(wù)中，在部分公司的中采購(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)交易的價(jià)格和條款進(jìn)行談判，而最終的支付則是由公司的財(cái)務(wù)人員來(lái)完成，而財(cái)務(wù)人員往往又會(huì)涉及到付款操作和審核付款，那如何在系統(tǒng)中把這種業(yè)務(wù)流程進(jìn)行實(shí)現(xiàn)？

2）在B2B電商平臺(tái)中會(huì)有多種交易模式，例如：自營(yíng)、聯(lián)營(yíng)、撮合等不同的模式其結(jié)算方式也不一樣，在自營(yíng)模式中買(mǎi)家可以直接付款給平臺(tái)；在聯(lián)營(yíng)模式中買(mǎi)家支付款給平臺(tái)后，平臺(tái)需要與賣家進(jìn)行結(jié)算，在結(jié)算的過(guò)程中會(huì)涉及開(kāi)票流程；在撮合交易中有需要買(mǎi)家能夠直接付款給賣家，在這種情況下平臺(tái)可能會(huì)提供擔(dān)保交易服務(wù)，以規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，但平臺(tái)也可不參與整個(gè)支付過(guò)程。

3）在企業(yè)間的交易中，賒銷是一種常見(jiàn)的模式，平臺(tái)給買(mǎi)家提供的金融產(chǎn)品是只能用于自營(yíng)模式還是可以在整個(gè)平臺(tái)中任意店鋪進(jìn)行使用，由于付款和交付之間存在時(shí)差，平臺(tái)還可以為賣家提供一些金融產(chǎn)品（類似于傳統(tǒng)的貼現(xiàn)服務(wù)）。

4）在企業(yè)間的交易過(guò)程中，下單、交付、付款這幾個(gè)環(huán)節(jié)往往是割裂的，而且一個(gè)訂單的金額較大，不像2C的電商平臺(tái)交易金額較小；且有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)邏輯順序（下單、付款、發(fā)貨、簽收）或者是基本是一次性完成（不會(huì)涉及付一部分錢(qián)發(fā)一部分貨的情況）。

以上的一些場(chǎng)景均是我們?cè)谠O(shè)計(jì)具體的功能模塊時(shí)需要解決的，在為場(chǎng)景設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案時(shí)，我們還需要從合規(guī)性、完整性的層面進(jìn)行考慮。

二、支付和金融模塊整體的業(yè)務(wù)架構(gòu)

在對(duì)B2B電商平臺(tái)的支付和金融場(chǎng)景的分析中，我們首先可以從涉及的角色以及每個(gè)角色在業(yè)務(wù)過(guò)程中所需要負(fù)責(zé)的具體內(nèi)容進(jìn)行，具體內(nèi)容如下：

1）平臺(tái)方（運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、風(fēng)控等），其業(yè)務(wù)主要有以下幾方面：

• 平臺(tái)方接入第三方支付渠道，為所有客戶提供支付功能；
• 平臺(tái)能夠監(jiān)測(cè)每一筆支付，以確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)接入交易進(jìn)行管控；
• 平臺(tái)能夠?qū)Σ煌慕灰啄Ｊ皆O(shè)置對(duì)應(yīng)的支付方式；
• 平臺(tái)能夠?yàn)橘I(mǎi)家、賣家開(kāi)通相關(guān)的支付功能；
• 平臺(tái)方能夠與第三方支付渠道或金融服務(wù)商進(jìn)行對(duì)賬；
• 平臺(tái)方需要建立信用評(píng)分模型，并進(jìn)行授信評(píng)估；
• 平臺(tái)方能夠?qū)蛻籼岢龅慕鹑谛枨筮M(jìn)行審核，通過(guò)信用評(píng)分模型的客戶需要進(jìn)行授信；
• 能夠通過(guò)站內(nèi)信、短信、電話提醒金融產(chǎn)品的使用者進(jìn)行還款。

2）資金方主要作為金融產(chǎn)品的資金提供方參與到平臺(tái)中的業(yè)務(wù)，其需要對(duì)申請(qǐng)使用金融產(chǎn)品的客戶的信息進(jìn)行審核，也需要對(duì)需要使用資金的交易進(jìn)行審核，在兩者都通過(guò)后可為平臺(tái)中的交易進(jìn)行墊資

3）賣家能夠自行選擇能夠?yàn)橘I(mǎi)家提供的支付方式，也可向平臺(tái)申請(qǐng)使用金融產(chǎn)品；能夠?qū)灰姿鶎?duì)應(yīng)的支付信息進(jìn)行查看，并能夠周期性的獲得平臺(tái)中產(chǎn)生的對(duì)賬單。

4）買(mǎi)家通過(guò)平臺(tái)或賣家開(kāi)通的支付方式進(jìn)行付款，或申請(qǐng)使用金融產(chǎn)品，需要提交相關(guān)資料；并且能夠查看自己在平臺(tái)的授信額度以及余額情況，也能在平臺(tái)上對(duì)已經(jīng)使用的金融產(chǎn)品進(jìn)行還款操作。

根據(jù)以上分析，我們?cè)诎颜麄€(gè)支付和金融業(yè)務(wù)分為支付前、支付中、支付后三個(gè)環(huán)節(jié)，能夠得出如下的整體業(yè)務(wù)架構(gòu)：

支付和金融在B2B電商平臺(tái)中是有較強(qiáng)耦合性的功能，金融產(chǎn)品作為支付方式的一種，而支付方式又是完成金融業(yè)務(wù)閉環(huán)的必不可少的一環(huán)。

中、下兩篇?jiǎng)t從四種支付方式的角度一一講解其功能設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)，請(qǐng)期待。